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房贷年龄延长至70岁 需要预防哪些现象

2018年04月23日 11:43     小编:张情          点击:1535

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       小编从中国工商银行总行处获得证实,工行已经将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁。


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       应当说,在人的寿命延长、房价上涨较快、“房奴”增多、还贷压力加大的情况下,延长个人房贷年龄,将房贷的人群覆盖范围扩大,从而让更多的人能够获得房贷资格,是完全符合当前实际,也是在情理之中的。


       事实也是,在相当一部分家庭因为还贷,出现普通消费品购买能力降低、综合生活水平和质量下降的情况下,延长房贷年龄,是能够有效缓解还贷人的当期还贷压力的,从而减轻对其他方面的影响,特别是基本生活的影响,使“房奴”的成色不要那么高。


       应当说,工行此举,虽然更多的是从市场竞争的需要出发,通过延长房贷年龄,可以吸引更多的居民到工行来贷款。毕竟,多延长5年,可以将那些原本已经不属于贷款范围的人群也纳入到可贷款行列。而从实际情况来看,这些人群又大多是最希望贷款、最愿意贷款的。因此,政策一出,工行的个人房贷业务一定会出现一次小的增长高峰。但是,也要看到,工行的这一做法,即便是从自身扩大业务的角度考虑问题,带有比较强烈的竞争意味,其产生的正面效应却是不容忽视的。毕竟,让更多的人通过房贷解决住房问题,是最重要、最紧迫的,也是符合中央“房子是用来住的”要求。


       我们注意到,工行的做法,也不是盲目地放宽政策,从而为防风险带来新的压力。工行在延长房贷年龄的同时,对借款人年龄与贷款期限之间也设立了两者之和不超过75年的上限。同时,个人住房贷款的最长期限也没有突破,仍然是30年。也就是说,延长年龄没有延长风险,放宽政策没有留下漏洞。更多情况下,可能会激活潜在的改善性需求,而不只是刚性需求。因为,在30年最长期限没有突破的情况下,能够享受到这一政策的,大都是40岁以上的居民。而这些居民,一般都已经拥有住房,再买房,就是为了改善居住条件。所以,把改善性需求激活,对于活跃房地产市场是有非常重要的作用的。


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       需要预防的是,房贷年龄的延长,也可能带来新一轮房贷的红火,很多原本不希望改善住房条件的居民,会加入到买房的行列,那会不会被误解为楼市调控政策放松的信号,会不会引发新一轮房价上涨呢?显然,是值得关注的问题。要知道,一旦工行放宽,其他银行也会立即跟进,那么,房贷领域的新一轮竞争也将正式开始,房贷又可能会成为银行新增贷款的主要力量。可能带来的负面影响是,除了对房价稳定的冲击之外,会不会影响资金向实体经济、尤其是小微企业倾斜,也是更需要密切关注的问题。


       近日,央行下调了存款准备金金率,目的就是要进一步加大对小微企业的资金支持力度,解决小微企业的融资难融资贵问题。延长房贷年龄,必然会出现资金向房贷领域转移的现象。那么,对小微企业的融资又有可能带来新的冲击和影响。所以,如何防止这一问题的出现,相关职能部门和监管机构可能要制定出新的配套措施,要避免资金出现新的转移问题、脱实向虚问题。


       根据央行提供的数据,截至今年3月末,人民币房地产贷款余额已达34.14万亿元,同比增长两成,其中一季度就增加1.9万亿元;个人住房贷款余额22.86万亿元人民币,同比亦增长两成。也就是说,在总量不变的情况下,房地产市场获得的资金多了、个人房贷占比提高了,其他领域的贷款就要减少了。那么,在改善性住房需求增加、个人房贷增幅会进一步加大的情况下,到底会损害到哪个群体的利益呢?要知道,按照以往的教训,抽掉的大多是中小微企业的资金,而不是大中型企业的资金,也不可能量上政府融资平台的资金。如此一来,当然是一种不好的现象了。


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       所以,在肯定工行出台充满善意的房贷政策、实施充满善意的竞争策略的同时,需要防范出现两种错误现象。一是资金向房地产领域转移、向个人房贷领域转移、损害小微企业利益现象,二是认为这是楼市调控政策放松信号,被炒房者当作推动房价上涨的工具,误导消费者现象。好政策只有产生好效果,才能真正称得上好政策。否则,就有可能出现好心办坏事的现象。


       不会因此而倒下。


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